Хитрости и уловки банков при выдаче кредита

Bankiros.ru рассказал читателям, на что вам стоит обращать внимание, если вы собрались взять кредит в одном из банков Липецка.

Нет, в этом тексте не будет сенсационных разоблачений. Мы не подозреваем банки в прямом обмане, они слишком респектабельны для этого. А вот поискать свою упущенную выгоду в уже привычных вещах будет интересно.

Но для начала немного теории: брать в банке кредит совсем не то же, что одалживать у соседа до получки.

Банк не дает взаймы – он продает кредитный продукт

И цена этого продукта – проценты, комиссии, премии банка, штрафы и пр. Поскольку кредитный продукт продается на избыточном, конкурентном рынке, каждый стремится сделать свое предложение максимально привлекательным. Отсюда и происходят все обвинения в обмане со стороны недовольных клиентов. Хотя причина конфликта обнаружится скорее в психологии, с точки зрения арифметики и юриспруденции все обычно верно и корректно.

Однако перейдем к примерам:

Навязывание страховки и прочих дополнительных услуг

Польза страхования для банка состоит в следующем:

В случае неплатежеспособности клиента или утраты (порчи) залогового имущества у банка источником обязательных выплат становится страховка.

Банки могут прямо или косвенно зарабатывать и на страховании, открывая собственные страховые компании или заключая выгодные договора с другими страховщиками.

” Но для клиента страховка просто становится дополнительной платой за получение займа.

Для некоторых крупных и долгосрочных кредитов обязательность страхования определена законом. Но для потребительских кредитов такой нормы нет.

Как поступать если кредитный агент ясно дает понять, что без страховки в кредите будет отказано?

Отказать действительно могут. И без объяснения причин.

Потому если легко отказаться не выходит, то лучше соглашаться на страховку. Получать одобрение и сам кредит. А потом писать заявление в страховую организацию с требованием расторгнуть контракт. Сделать это нужно в течение 5 дней с даты заключения договора.

Как поступать с другими платными услугами, вроде платы за проверку данных и пр.?

Зависит от суммы и ситуации. Но узнать о возможности отказаться всегда полезно.

Непогашенные обязательства

Довольно часто мы погашаем основную сумму займа, но забываем уточнить это в банке.

Остаются какие-то небольшие задолженности или обязательства. Пример: на сегодняшний день заем полностью погашен, но в конце месяца появляется небольшая комиссия за обслуживание кредита и т.п. Однако клиент о прошлом кредите уже не вспоминает. Но банк может напомнить ему об этом через год-другой, когда из маленькой просрочки пеня штрафы и проценты сделают заметную сумму.

Как уберечься от этого?

Уточнять, а лучше требовать письменное уведомление об отсутствии задолженностей.

Приносить в банк ненужные кредитные (и все прочие) карты, и просить о закрытии карт-счета, чтобы не начислялась плата за обслуживание карты.

Неожиданный овердрафт

Для многих платежных карт, особенно зарплатных, овердрафт становится бесплатным бонусом. Т.е. клиент получает возможность потратить больше суммы собственных средств на карт-счете. Но это уже заем под проценты. Опасность овердрафта в легкости трат, можно не сразу заметить, что изрядная часть следующей зарплаты уходит на погашения долга, и с немалыми процентами.

Выход?

Или тщательно следить за движением средств.

Или пойти в банк и отказаться от овердрафта, от греха подальше.

Очень выгодные предложения

Рекламные слоганы пестрят обещанием просто сказочно выгодных кредитов. «0%» и «без переплат» давно стали общим местом.

” Заявленное в рекламе почти всегда правда. Но, не вся. Нулевой процент может быть обставлен разными ограничениями, нарушение которых влечет штраф, или другие условия кредита, с повышенным процентом, пеней, комиссией и пр.

Рассрочка без переплат бывает ограничена определенным кругом покупок или сроком. А все, что не попадает в льготную категорию, кредитуется на других условиях.

Как не ошибиться?

Заранее уточнять все условия.

Просить не рекламные буклеты, а текст договора, полные условия и графики платежей для ознакомления.

Запрет на досрочное погашение займа

Частое условие, особенно по кредитам под невысокий процент. Позиция банка ясна – досрочное погашение уменьшает общую сумму переплаты. Это может быть невыгодно кредитору.

Но, по нормам законодательства РФ, такой запрет незаконен.

” Потому в кредитных документах речь будет идти не о запрете, а о штрафе за досрочное погашение. Чтобы избежать штрафа нужно заранее (за 30 дней или раньше) уведомлять кредитора о намерении полностью рассчитаться.

Изменение условий кредитования

Наибольшая опасность.

В тексте кредитного договора могут скрываться условия, позволяющие банку, при некоторых обстоятельствах, менять процентную ставку, сроки погашения и размер платежей, вводить дополнительные ограничения. Это не противоречит законодательству, но опирается на него.

Так годовая процентная ставка может быть привязана к ставке рефинансирования. Еще более простой и памятный пример – судьба валютной ипотеки в 2014 -2015 годах.

При некоторых обстоятельствах: изменениях внешних условий, нарушениях со стороны клиента, банк может иметь право потребовать досрочного возврата всей суммы.

При некоторых нарушениях, вроде просрочки платежей, заемщик имеет шанс перейти с льготного кредитования на повышенную процентную ставку. Как раз так, за счет нерадивых клиентов, банку становятся выгодны беспроцентные кредиты.

Как этого избежать?

Прежде чем выбрать один из кредитов в Липецке, следует внимательно и заранее изучать все условия договора. Попросите кредитного агента разъяснения, лучше письменные.

Последнее сложнее всего. Ни курсы валют, ни ставка рефинансирование личному контролю не поддаются.

И еще  некоторые общие, банальные, но обязательные правила:

• Не поддавайтесь кредитной эйфории: «я все могу!!!» и пр.
• Не искать быстрых кредитов, если заранее не знаешь их условий.
• Стараться оформлять кредит не у продавца, а у сотрудника банка, они более профессиональны и ответственны.
• Помнить о всех кредитных обязательствах.