Что будет, если не оплачивать кредиты и займы: 8 распространённых мифов 

Эксперты развеяли распространенные мифы среди клиентов банков и подробно осветили действительную картину ситуации с возвратом кредитов.

Миф: банк может «простить» долг 

Правда: банки всегда помнят о долгах

Все кредитные учреждения обязаны своевременно сообщать клиентам о наличии просрочек по выплатам. Рассчитывать на автоматическое аннулирование кредита в случае отсутствия уведомлений не приходится.

Данные о неплатежах неизбежно поступают в бюро кредитных историй, ухудшая рейтинг заемщика и усложняя получение последующих займов на приемлемых условиях. Помимо этого, начиная с первого дня задержки платежа, к основной сумме долга прибавляются проценты, штрафы и неустойки, значительно увеличивающие общую величину задолженности.

Миф: банк подождёт - не обеднеет

Правда: крупная просрочка ведет к преждевременному истребованию всего займа

При задержке оплаты кредита сроком более 60 дней подряд в течение шести месяцев кредитор имеет полное право потребовать срочный возврат полной суммы вместе с процентами, несмотря на незаконченный договор.

Для коротких займов (до двух месяцев) требование полного погашения появляется уже спустя десять дней просрочки. Если платежи отсутствуют длительное время, банки зачастую прибегают к судебным процедурам, что дополнительно повышает требования кредитора к заемщику.

Миф: срок исковой давности истечет - банк успокоится

Правда: срок исковой давности не останавливает кредиторов

Согласно законодательству, стандартный срок исковой давности по кредитам составляет три года с момента первой просрочки. Тем не менее большинство банков начинают обращаться в суды гораздо раньше — примерно через два-три месяца после нарушения графика платежей. Иногда банки применяют процедуру взыскания через нотариуса, позволяющую быстро снять средства с любых счетов заемщика.

Нередко банки передают долги коллекторским компаниям, которые сами предпринимают меры по обращению в суд при неэффективности переговоров с заемщиками. Впрочем, даже если банк пропустил срок исковой давности, ничто не мешает ему восстановить его по суду и вновь истребовать неуплаченные должником средства.

Миф: можно просто не отвечать на звонки

Правда: игнорирование контакта с банком не освобождает от ответственности

Независимо от желания заемщика взаимодействовать с кредитной организацией, банк сохраняет право уведомлять его о возникших задолженностях различными способами, включая письменные обращения и почтовые отправления. Даже отказываясь контактировать с кредиторами, должник продолжает нести обязанность по погашению долга.

Миф: можно уехать на три-четыре года за рубеж

Правда: выезд за рубеж не спасёт от проблем с долгами

Граждане, имеющие крупные задолженности перед финансовыми организациями, часто оказываются ограничены в праве выезда за границу. Судебные исполнители способны наложить ограничения на заграничные путешествия лицам, чьи долги превышают 30 тысяч рублей, а в особых случаях эта мера применяется уже при минимальной задолженности в размере 10 тысяч рублей.

Покинув страну до принятия судом мер, гражданин сталкивается с последствиями: пограничники регистрируют факты пересечения границы, а при недостаточности средств для покрытия долга, могут последовать международные санкции вплоть до объявления в розыск и ареста имущества.

Миф: долг - это не тюрьма

Правда: на самом деле существует вероятность уголовной ответственности

Заемщики, чей долг достигает критической отметки в 3,5 млн рублей, рискуют оказаться обвиняемыми по статье Уголовного кодекса РФ. Наряду с традиционными мерами взыскания долга возможны штрафы, обязательные работы или уголовное наказание.

Миф: суд уменьшит сумму долга 

Правда: решение суда не освобождает от уплаты штрафов и пеней

После вынесения судом решения задолженность фиксируется в определённой сумме, однако штрафы и пени могут продолжаться до полного расчёта по обязательствам, и вот почему.

Решение суда устанавливает сумму основного долга и возможные дополнительные платежи (например, проценты). После вступления решения в силу начинается отсчёт срока для добровольного исполнения обязательств, который составляет 5 рабочих дней. За этот срок сумма остаётся фиксированной.

Если должник не исполняет решение добровольно, кредитор вправе обратиться в ФССП (Федеральная служба судебных приставов).

Приставы начинают исполнительное производство, которое предусматривает принудительное взыскание всей суммы задолженности вместе с дополнительными санкциями, такими как:

•   исполнительский сбор (обычно около 7% от суммы долга);
•   накопленные пени и штрафы за просрочку платежей.

Таким образом, долг действительно может возрастать вплоть до полного расчета, особенно если дело передано судебным приставам-исполнителям.

Миф: подам на банкротство - и все долги спишут

Правда: процедура банкротства может повлечь утрату имущества

Банкротство позволяет должнику урегулировать финансовые проблемы, но не освобождает от ответственности перед кредиторами автоматически.

Основные моменты процедуры:

1. Суд изучает финансовое положение должника и пытается достичь компромисса путём реструктуризации долга или заключения мирового соглашения с кредиторами.
2. Если мировое соглашение не достигнуто, производится реализация имущества должника (за исключением единственного жилья, если оно не находится в залоге у банка).

Процедуру банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ («О несостоятельности (банкротстве)»).

Даже после завершения процесса банкротства последствия сохраняются:

•   ограничение права занимать руководящие должности;
•   сложности с оформлением кредита или займа в течение длительного периода.

Однако несмотря на серьёзные ограничения, признание банкротом иногда становится единственным способом выхода из сложных финансовых обстоятельств, так что если ситуация патовая и долг превышает 500 тысяч рублей - нужно рассмотреть такой вариант, предварительно проконсультировавшись с юристами и оценив все риски.

Итак, мы видим, что судебная система защищает интересы кредиторов, позволяя взыскивать долги, включая накопившиеся санкции, вплоть до полного погашения задолженности. Клиенты банков должны учитывать это, пытаясь игнорировать долги.